קטגוריות
הלוואות ומשכנתאות משק הישראלי

מערכת הבנקאות בישראל

הבנקים בישראל הם אחד מצירים המרכזיים בפעילות המשק כיוון שהם אחראים לרוב המימון הקיים בו. בהתייחס לפעילות מול לקוחות פרטיים הבנק הוא מקור למגוון הלוואות ומשכנתאות וכמו כן מציע מגוון פיקדונות חסרי סיכון לציבור (אם כי בתשואה נמוכה יחסית).
הבנקים הגדולים והעיקריים הפועלים בישראל הם בנק לאומי, בנק דיסקונט, בנק הפועלים, בנק בינלאומי ובנק מזרחי טפחות כאשר את רוב הפעילות מרכזים בנק לאומי ובנק הפועלים.

מושגים כלכליים:

בנק ישראל – הוא הבנק המרכזי של מדינת ישראל ובראשה עומד הנגיד (כעת סטנלי פישר). המוסד הנ"ל קובע את המדיניות המוניטרית של מדינת ישראל, בפיקוח על הבנקים המסחריים(באמצעות מפקח על הבנקים), בגיבוי פיקדונות של לקוחות בבנקים (הגיבוי מסייע בין היתר לשמור על אמינות של המערכת הבנקאית בעיני הציבור) ובמחקרים כלכליים הקשורים למשק.
אחד מכלים החשובים להשפעה על המדיניות המוניטרית היא קביעת ריבית פריים (ראה מושג ריבית פריים).

ריבית פריים – ריבית הנקבעת ע"י בנק ישראל ועל בסיס הריבית הזו הבנקים המסחריים קובעים את הריביות שלהם. הורדת הריבית הנ"ל מוזילה את ההון וההלוואות בשוק – לעסקים כדאי יותר להלוות כספים למיזמים חדשים, למשקיעים כדאי יותר להשקיע בבורסה (כיוון שריבית על הפיקדונות נהפכת לזניחה) -לכן , ניתן לומר כי הורדת ריבית פריים עוזרת להמריץ את הפעילות במשק. כאשר נגיד בנק ישראל רואה כי השוק מתחמם יתר על המידה (מה שעלול להביא לדוגמא לספקולציות חסרות בסיס בשוק המניות ולמפולת עמוקה בשווקים בעקבות זה) הוא יכול "לצנן" את השוק ע"י העלאת ריבית הפריים – בכך להפוך יותר מיזמים ללא כדאיים ופיקדונות בבנקים לאטרקטיביים יותר.

מדד מחירים לצרכן – מדד שמפרסמת לשכה מרכזית לסטטיסטיקה כל 15 לחודש בגין חודש שעבר. המדד הנ"ל עוקב אחרי שינויים יחסיים במחירי המוצרים המהווים מוצרים עיקריים לצרכן (כלולים בסל מוצרים שמחירו נבדק כל חודש). המדד הוא אינדיקציה לשינויים ביוקר המחיה בישראל.

הלוואה המוחזרת לפי לוח שפיצר – הלוואה שהתשלומים בעדה הם שווים לאורך תקופת החזר ההלוואה וכל תשלום מורכב מחלק עבור תשלום ריבית וחלק עבור תשלום הקרן. בתשלומים הראשונים החלק הארי של התשלום הוא על חשבון הריבית (לווים שמחזירים משכנתא לפי לוח שפיצר למשל, יראו אחרי מספר שנים שיתרת קרן ההלוואה כמעט לא קטנה) וככל שהתשלומים מתקדמים , החלק של התשלום על חשבון הקרן, גדל. התשלומים המוחזרים יכולים להשתנות רק עם הם צמודים למדד כלשהו – בישראל מדובר בדרך כלל במדד מחירים לצרכן (שנטייתו הטבעית היא לעלות ובכך גם התשלום החודשי יעלה.)